Face à des dettes qui s’accumulent et des mensualités qui grèvent votre budget, le rachat de crédit peut être une solution pratique. Mais quels sont les critères à prendre en compte pour trouver la solution la plus adaptée à votre situation personnelle et financière ?
Dans ce texte, nous allons vous expliquer tout ce qu’il faut savoir sur le rachat de crédit afin que vous puissiez découvrir comment regrouper vos prêts en un seul et redonner du souffle à votre portefeuille.
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Qu’est-ce qu’un rachat de crédit ?
Un rachat de crédit consiste à regrouper tous les prêts en cours, le plus souvent un prêt immobilier et un ou plusieurs prêts à la consommation, en un seule nouveau prêt dont le montant total est inférieur à celui des prêts initiaux et dont la mensualité est réduite.
Cette opération a pour but principal de redonner une respiration à l’emprunteur en lui permettant de rembourser ses dettes sur des conditions plus avantageuses en terme de mensualités, de taux, de durée et de coût total.
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Comment fonctionne un rachat de crédits ?
Une demande pour obtenir un rachat de crédit nécessite tout d’abord l’analyse du taux d’endettement de l’emprunteur. Ce dernier correspond à la somme des prêts en cours (simples ou regroupés) rapportée à ses revenus mensuels.
Il se doit d’être inférieur à 33 % pour obtenir un accord bancaire pour le regroupement des prêts.
Une fois le taux d’endettement satisfait, il convient ensuite de déterminer les principaux indicateurs du projet financier: le coût global du prêt, le montant de la mensualité et sa durée de remboursement.
C’est en mettant ces éléments en balance que l’emprunteur réussira à trouver une solution adaptée à sa situation actuelle et future.
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Quelles sont les critères à prendre en compte pour trouver la meilleure offre ?
Lorsque l’on souhaite réaliser un rachat de crédit, il est important d’envisager chaque élément séparément. En effet, le fait de procéder à un regroupement peut avoir pour conséquence l’ajout d’une assurance supplémentaire et/ou le taux d’emprunt qui est majoré par rapport au prêt original.
Par ailleurs, il est nécessaire de prendre en compte le type de contrat (remise de trésorerie, rachat à capital constant, rachat à capital variable, rachat partiel…), ainsi que l’assurance emprunteur et la commission du courtier. Enfin, une fois la demande validée par l’organisme prêteur choisi, il convient de rédiger un acte notarié.
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Quelle sont les différentes solutions possibles selon votre situation personnelle et financière ?
Lorsque le total des mensualités à rembourser est supérieur à son budget et que le taux d’endettement dépasse les 33%, la seule solution qui s’offre à l’emprunteur est le rachat de crédit.
Il est alors possible de choisir entre le remboursement anticipé de ses prêts, la renégociation de son prêt immobilier ou encore une solution de regroupement de prêt. Chacune de ces opérations peut s’effectuer avec la mise en place d’un nouveau contrat bancaire.
Un autre point important à prendre en compte est le choix entre le rachat de crédit auprès d’une banque ou d’un courtier. Bien que la demande ne puisse être réalisée qu’auprès d’un établissement bancaire, la mission du courtier est d’obtenir les meilleures conditions possibles pour l’emprunteur, en négociant le meilleur taux et en choisissant l’offre la plus adaptée à sa situation.
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Conclusion : comment faire un bon choix pour son rachat de crédit ?
Lorsqu’il s’agit de s’engager dans une opération de rachat de crédit, chaque emprunteur se doit d’analyser les différents critères à prendre en compte avant toute demande.
Il est primordial d’analyser sa situation financière et personnelle ainsi que la possibilité de verser les mensualités proposées sans mettre en péril son budget actuel mais également celui des années à venir.
Il convient également de bien se renseigner sur le projet immobilier et les autres prêts engagés afin de mieux en juger la faisabilité et de profiter au mieux de tous les avantages liés à cette opération.
Le rachat de crédits peut constituer une solution pertinente et avantageuse pour un emprunteur en quête d’un nouvel équilibre budgétaire. Cependant, il convient d’y regarder de près avant de s’engager.
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