Le crédit immobilier est le contrat avec lequel un prêt est décaissé en échange du remboursement du capital dans un délai déterminé, majoré des intérêts. L’intérêt est la contrepartie, le profit que le prêteur (généralement la banque) tire de cette opération commerciale. L’emprunteur, quant à lui, bénéficie de la disponibilité immédiate d’une somme d’argent liquide qu’il n’aurait pas autrement disponible.
Comment choisir le crédit immobilier le plus avantageux ?
Souvent, lors d’une demande de crédit immobilier, nous comparons simplement le taux d’intérêt pour déterminer lequel est le plus avantageux. Cependant, cette évaluation est erronée. En fait, au-delà des intérêts, l’emprunteur est tenu de payer une série de services supplémentaires tels que les frais d’activation du prêt, l’évaluation de tout bien immobilier et les assurances, commissions, etc. Vous pouvez retrouver tout ces détails sur le site Vousfinancer.com qui vous explique en détails les procédures à suivre pour ne plus faire d’erreur lors de votre demande de prêt.
Quid du taux idéal : fixe ou variable ?
Dans les crédits immobiliers à taux fixe, les banques appliquent généralement un plan d’amortissement qui prévoit le remboursement du capital emprunté avec des versements identiques, consistant en un montant principal croissant et un taux d’intérêt décroissant pendant toute la durée de l’ amortissement. Par contre, dans les crédits immobiliers à taux variable, le montant de l’acompte suit le rythme de l’évolution du taux de référence indiqué au moment de la stipulation. L’intérêt applicable est généralement identifié en ajoutant quelques points de pourcentage (le soi-disant profit de la banque) au taux variable pris comme référence.
Cependant, une variante du prêt à taux variable est l’hypothèque à taux constant, dans laquelle le taux change en fonction de l’évolution du taux Euribor, mais le taux reste inchangé. En pratique, toute augmentation des taux du marché détermine une augmentation de la partie intérêt de la tranche avec une réduction proportionnelle du montant principal. Ainsi, le montant de la tranche reste inchangé, mais le montant principal réduit est remboursé en augmentant le nombre des versements et, par conséquent, en augmentant la durée du prêt et sa maturité naturelle.
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Que se passe-t-il avant de demander un crédit immobilier ?
Il était une fois, pour faire une demande de crédit immobilier, on se rendait directement au comptoir de l’établissement de crédit. Aujourd’hui, il existe de nombreuses plateformes en ligne qui comparent les prix et les conditions contractuelles. Cela permet à l’intéressé d’avoir une vue d’ensemble des offres du marché, afin de l’orienter vers le choix probable.
Dans tous les cas, pour conclure le prêt, vous devez toujours vous rendre à la banque pour signer le contrat et, tout d’abord, fournir toutes les données dont l’institution a besoin. Les premières informations dont la banque a besoin pour établir un devis concernant le montant à emprunter, les délais de remboursement et, enfin et surtout, les garanties offertes par le client pour le retour. Ces dernières peuvent être de deux types :
- des garanties réelles : c’est-à-dire sur des choses comme sur une maison. Vous devez avoir une propriété, également détenue par un tiers, sur laquelle le prêteur contracte une hypothèque pour le double de la valeur du prêt.
- des garanties personnelles : c’est-à-dire sur des personnes, comme la caution d’un proche. Ainsi, il est nécessaire de trouver une personne, également dans ce cas pas nécessairement un membre de la famille, disposée à agir en tant que garant et à supporter le risque d’une action exécutive de la banque si l’emprunteur ne rembourse pas la dette. Le garant répondra de l’obligation avec tous ses biens personnels.
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